轉載 97/06/13 【壹蘋果網絡/陳瑩欣】
每個人對「富有」的境界看法不同，有人借錢透支，只是當下富有；有的人是省小錢花大錢，為了不要付高額房貸資金，去辦高利保單貸款，生活壓力會比較少，反而背更多利息債。理專指出，想擁有「實質富有」境界，應掌握改變用錢習慣、整合所有負債、以及防止債務滋生3大要訣為主。
晉升富人
理專表示，在所有致富步驟裡，改變用錢習慣最重要但最難調整，許多人四處借錢把自己裝扮得光鮮亮麗，拿現金卡、信用卡消費應酬，但在打腫臉充胖子下，導致生活費透支，最後仍無法躋身富有階級。
可運用自動扣款功能
中國信託商業銀行表示，民眾應看看自己是否擁有「四不一沒有」的用錢習慣，自我檢視是否有「我不理財、財不理我」、「一毛不剩薪光幫」、「只儲蓄不投資」、「不切實際好高騖遠」及「沒有嚴守理財紀律」等相關症狀，只要能解決這些貧窮因子，善用定期定額投資方式，隨時都有機會邁入實富階段。
理專指出，很多人以為自己賺得少，要還的債卻太多而不願意投資，但中信銀財富管理處副總隋榮欣指出，執行力正是理財成敗的第一道關卡，建議民眾可以「從小錢開始」並且「善用自動扣款和保險產品」，也就是每月只要拿出3000元就可以定期定額購買基金，若選擇投資型保單，更能將投資和保障合一。
理專說，有正確觀念後，應先整合所有負債，看清高利率的可怕，排定償債優先順序，利息較高的信用卡、現金卡債務就應該愈先清償，至於較低利的房貸則可透過銀行寬限期只還利息不用還本金的機制減輕還款壓力。
中信銀財富管理中心建議，運用多數銀行提供的自動扣款功能，善用這類機制，領到薪水時先扣款，就能強迫自己擠出錢來理財。部分銀行也會因民眾還款正常、帳戶餘額充足給予利率減碼優惠，改善民眾的債務負擔。
此外，平時也應養成記帳習慣，規劃日常生活所需資金，抑制債務滋生，避免過度借款還不出來，如果真的有出國留學、結婚等大筆資金支出需求，可以先抓出理財目標，以備不時之需。
理財目標考量可行性
永豐銀行專業副理林永祥說，在通膨下，民眾跟銀行舉債可以早一點買下想買的東西，避免物價上漲後買不起壓力，不過再怎樣借貸都有還款壓力，若想理財細水長流，貸款後每月還款額度不應超過家庭生活收支餘額的3分之1，以免愈活愈貧窮。
中信銀強調，民眾在設定理財目標時，一定要將可行性與合理報酬率納入考量。
中國信託財富管理中心說，要先把儲蓄和投資的部份保留下來，至少留下薪資10~15%，剩下部分再進行支出的分配，切記收支平衡的公式應該是「支出＝收入扣掉投資儲蓄」，而不是「投資儲蓄＝收入扣掉支出」。
