中央銀行升息腳步沒停歇，各項貸款利息步步走高。升息趨勢下，如何減輕還債壓力，教你5大教戰守則。
第一招 別用最低應繳金額
只繳信用卡帳單的「最低應繳金額，會讓債愈還愈久。銀行常在帳單中提醒持卡人，「你（妳）是本行的優質客戶」，讓持卡人最低應繳比率下壓到整體帳單金額的2%或3%。但這種「優惠」，最好不要用。
理財專家說，升息趨勢下，每期繳款一定要高於最低應繳金額是逐步清償債務的首要關鍵；最低應繳金額大部分是無擔保信用貸款，例如雙卡，但這類借貸又多採循環式計息。利滾利的結果，還錢多半是還了利息，沒還多少本金。
例如帳單上有上萬元債務沒還清，一個月卻只還一兩千元，這些欠款用15%到20%高循環利率計算，不但要花更久時間才能全數清償，本利和也很驚人。
萬事達卡台灣網站提供貸款試算。例如卡債10萬元、循環利率15%，選擇每期最低應繳比率5%，每個月還5,000元，花24個月還清，本利負擔約11.5萬多元；但若降到3%，每月只還3,000元，就得花44個月才能還清，比每月還5%多繳20個月，延後快兩年才能擺脫債務，本利和更高達13.1萬元。
央行升息，銀行會隨利率上升，逐步調高各式存、貸款利率。愈來愈多銀行近期已改採「指標利率加碼」計算循環型信貸，只要指標利率跟著市場利息浮動，利率就往上走高，若還只是繳帳單的最低應繳款會更不划算。
第二招 利用房貸整合債務
有人既有卡債、又有車貸、信貸，現在有所謂的「整合型債務還款計畫」，有些產品是信貸，有些是房貸，建議債務人若有房子能抵押，先選擇用利率較低的房貸整合所有債務。
永豐銀行零售金融處副處長韓志宇表示，大部分銀行都會提供循環動用的理財型房貸，當事人到銀行抵押房子，由於房貸能借到較大金額，可先用這筆錢還清其他債務，再努力還清房貸。
中國信託商銀協理楊子宏也表示，用房貸來整合其他負債就是以低利率房貸清債高利率貸款，是還債大作戰的第二關鍵「優先清償高利率貸款」；各式房貸利率雖然也逐步走高，但許多銀行房貸頂多4%左右，比起雙卡的15%到20%年息絕對低得多。
韓志宇指出，理財型房貸「不動用的天數不計息」比較划算，這種貸款可以隨借隨還，甚至有些中小企業主也用這種方式周轉資金，借幾天馬上還清，利息負擔不會太重。
但是，一般坊間貸款公司的「整合性信貸」最好不要輕易嘗試。銀行透露，因為所謂債務整合，是整合借款人手中所有貸款，提供房屋抵押，金融機構利率可以給的比較好，但一般民間貸款公司標榜不用抵押房子的整合性信貸，利率一定不會太低，或是有些打出第一年的還款年利率「只有0.88%」，甚至更低的數字，但沒多久就採取階梯式利率，債務人不見得會愈還愈輕鬆。
還要注意的是，有些貸款公司來路不明，且不像銀行要受民法借款年利率20%的上限規定，貸款人除了可能愈還愈多，還可能被業者拐騙。
第三招 主動爭取調降利率
除了利率比三家再決定借款，如果你覺得貸款利率實在太高，快喘不過氣，可考慮主動找銀行談判。
有位信用卡從業人員A先生自己也曾是「卡債族」，他的親身經驗是；原先他在甲銀行有卡債，利率過高，開始比較貸款利息，決定將卡債搬家時，這時甲銀行判定他過去還款狀況不錯，反而同意將原貸款利率降低幾個百分點，A先生拿到更低的還款利率。
銀行業透露，卡債風暴後，這兩年銀行業務，尤其是「無擔保貸款」這一塊，其實還款利率已經鬆動很多；為鼓勵客戶多還債，其實很多條件可以談談看。如果稍微降低利率就可讓債務人多還錢，總比卡債都變成呆帳，到最後要打呆，或者轉到催收後，連本金都催不回來要好一些。
債務人可試著跟銀行談一談，重點在減少利息、多還本金，利率減少幾個百分點，都能讓自己每個月清償更多本金，利息也會連帶減少。但債務人要切記，要求銀行調降利率後，要照著承諾的金額還錢，想要又降利率又不按條件還債，銀行可能會反向把還款利率調更高。
韓志宇建議，想向銀行取得更低成本貸款，平日就要建立好的信用條件，談判籌碼更好。例如如果使用支票，最好不要有退、補票或拒往紀錄，平日帳單不要有逾期未繳、催繳或經常性遲繳的狀況，銀行會從這些項目評估貸款者個人信用好壞。
第四招 擠出餘錢別再增貸
當債務愈積愈大，韓志宇建議當事人靜心來想想，「我還可以擠出錢嗎？」說不定會想起在哪裡有一筆被遺忘的存款。
楊子宏則建議，擠出身上多餘的錢，有時候代表是增加自己的競爭力，例如兼差，除了薪水之外，再賺第2份收入。楊子宏說，有些債務人對積極還債，除了本職再兼工作賺外快，不但因此成功還債，還意外提升自己職場競爭力。
另外，如果已開始還債，不要再增加自己的貸款。在「清償債務」階段，什麼新手機、新名牌包統統要拒絕，萬一買了還不起，又累積成債務。
第五招 訂出務實還款計畫
理財專家說，最好訂一個符合自己能力且「實在」的還款計畫，不要一下把還款金額拉太高，這樣會因為目標太難達到，讓債務人提早放棄。
專家建議，債務人最好把自己所有帳單、花費攤開，找懂理財的親朋好友或專家幫忙，列出一個實在的還款計畫，這個還款計畫要犧牲多餘的消費，但能滿足生活所需，最好訂定幾年內還債的目標。例如「挪出自己年收入的2到3成，5年內還清所有負債」，一有多餘的收入，例如年終獎金或紅利，優先拿來還債。
【2008/04/08 聯合報】
